Trabajar con mutuas y aseguradoras en tu consulta privada: ¿te conviene entrar en un cuadro médico?

Tarde o temprano llega la pregunta, a veces del propio paciente: «¿Trabajas con mi seguro?». Si tienes una consulta privada de psicología, fisioterapia o dietética y nutrición, entrar en el cuadro médico de una aseguradora de salud parece una forma rápida de llenar la agenda. Y a veces lo es. Pero también puede convertirse en una agenda llena de sesiones mal pagadas, autorizaciones que caducan, facturas que se cobran tarde y pacientes que comparan tu precio privado con un copago de pocos euros.

Esta guía no pretende decirte que sí o que no. Pretende que tomes la decisión con números y con las condiciones delante: cómo funcionan los conciertos con aseguradoras en España, qué te van a pedir, qué preguntas hacer antes de firmar, cómo afecta a tu facturación, IVA e IRPF, y qué alternativas hay si no quieres depender de un baremo que no controlas, como las pólizas de reembolso.

Qué significa «trabajar con mutuas» en una consulta privada

En el día a día se dice «mutua» para casi todo, pero conviene separar tres situaciones muy distintas, porque cada una tiene reglas propias.

Aseguradoras privadas de salud con cuadro médico concertado

Es el caso más habitual. Compañías como Adeslas, Sanitas, Asisa, DKV o Mapfre tienen pólizas de asistencia sanitaria con un cuadro médico de profesionales y centros concertados. Si entras en ese cuadro, la aseguradora te deriva asegurados (o al menos te hace visible en su buscador) y te paga cada acto según un baremo que fija ella en el contrato. El paciente, según su póliza, no paga nada o paga un copago.

Aquí el punto clave es que tu tarifa deja de ser tuya para esos pacientes: cobras lo que diga el baremo, no lo que cobras en privado.

Pólizas de reembolso

Algunas pólizas permiten al asegurado ir a cualquier profesional, pagar tu tarifa privada y pedir después a su aseguradora que le devuelva un porcentaje. Tú no firmas nada con la compañía: emites tu factura normal al paciente y él tramita el reembolso. Es la opción que menos te compromete y la que más se olvida.

Otros terceros pagadores

Hay más supuestos en los que paga alguien distinto del paciente: lesionados en accidentes de tráfico cuya asistencia asume la aseguradora del vehículo, mutualidades de funcionarios a través de las compañías con las que conciertan, convenios con empresas o colegios profesionales, o programas de empleados. Cada uno tiene sus propios procedimientos y condiciones, y conviene informarse de forma específica antes de aceptarlos.

Modalidad	¿Firmas contrato con la aseguradora?	¿Quién fija el precio?	¿A quién facturas?
Cuadro médico concertado	Sí	La aseguradora (baremo)	A la aseguradora (y, si hay copago, al paciente según el contrato)
Póliza de reembolso	No	Tú (tu tarifa privada)	Al paciente
Otros terceros pagadores (tráfico, convenios)	Depende del caso	El convenio o el acuerdo	Normalmente al tercero

Qué cubre el seguro en cada profesión (y qué suele pedir)

Antes de pensar en el dinero, comprueba si tu servicio encaja en lo que cubren las pólizas, porque las condiciones cambian mucho entre profesiones.

Psicología

Muchas pólizas incluyen psicoterapia con límites: un número máximo de sesiones al año, autorización previa de la compañía y, en algunos casos, prescripción de un psiquiatra o pediatra de su red. Por ejemplo, las condiciones generales publicadas por DKV para su seguro DKV Profesional cubren la psicoterapia ambulatoria con psicólogo concertado, con autorización y previa prescripción de un psiquiatra o pediatra de su red. Que el paciente «tenga psicólogo en su seguro» no significa que pueda empezar contigo mañana sin trámites.

Para entrar en el cuadro suelen pedir el Máster en Psicología General Sanitaria o la especialidad en Psicología Clínica, colegiación y, si tienes consulta propia, que esté autorizada como centro sanitario. Si tienes dudas sobre esto último, lo explicamos en la guía de autorización sanitaria de la consulta privada.

Fisioterapia

La fisioterapia es probablemente la profesión con más volumen de pacientes asegurados. Lo habitual es que el tratamiento requiera indicación médica previa (traumatología, rehabilitación, reumatología) y, en muchos casos, una autorización con un número concreto de sesiones. SegurCaixa Adeslas, por ejemplo, recuerda en su web que las sesiones de fisioterapia deben estar indicadas previamente por un médico y que algunas necesitan autorización.

Esto significa que tu agenda pasa a depender de volantes: si la autorización es de diez sesiones y el paciente necesita doce, las dos últimas no se pagan si no se renueva a tiempo.

Dietética y nutrición

Es la profesión con menos presencia en los cuadros médicos tradicionales. Algunas compañías incluyen consultas de nutrición en determinados productos, programas de bienestar o servicios digitales, pero no es una cobertura tan extendida como la psicología o la fisioterapia. Para muchos dietistas-nutricionistas, la vía realista es el reembolso o los convenios con empresas, no el concierto clásico.

Requisitos habituales para entrar en un cuadro médico

Cada compañía tiene su procedimiento de alta y su propia lista, pero la documentación se repite bastante. Esta es la base que conviene tener preparada:

• DNI o NIF y, si trabajas a través de una sociedad, CIF y escrituras.
• Título universitario y, en psicología, la habilitación sanitaria (Máster en Psicología General Sanitaria o especialidad).
• Certificado de colegiación y, a veces, de estar al corriente de cuotas. Repasa la colegiación obligatoria si no la tienes clara.
• Seguro de responsabilidad civil profesional vigente, con la cobertura mínima que pida la compañía. Lo tienes explicado en la guía del seguro de responsabilidad civil.
• Autorización sanitaria y número de registro del centro o consulta, y en algunos casos licencia de apertura.
• Alta censal como autónomo o sociedad y número de cuenta para los pagos.
• Currículum y formación específica (infantojuvenil, suelo pélvico, neuropsicología, trastornos de la conducta alimentaria, etc.).
• Horarios, dirección y características de la consulta.

Las plazas no siempre están abiertas: muchas compañías incorporan profesionales según la necesidad de cada zona y especialidad. Tener una especialidad poco cubierta en tu provincia o horarios de tarde puede marcar la diferencia.

El baremo: la cifra que lo decide todo

No existe un baremo público y oficial que diga cuánto paga cada aseguradora en cada provincia. Lo fija cada compañía en su contrato, puede variar por zona, tipo de acto (primera visita, seguimiento, sesión de tratamiento) y volumen, y se revisa cuando la compañía lo decide.

Lo que sí es público es el malestar del sector. En psicología, una encuesta difundida por el Consejo General de la Psicología y la asociación de autónomos ATA recogía que la gran mayoría de los psicólogos participantes consideraba que las aseguradoras imponen las condiciones de forma unilateral, y se denunciaban pagos por sesión muy por debajo de cualquier tarifa privada razonable. En fisioterapia, las guías del sector coinciden en que lo que se paga por sesión concertada queda muy lejos del precio de mercado de una sesión privada.

Por eso la regla número uno es sencilla: pide el baremo vigente por escrito, con todos los actos, antes de firmar. Y la número dos: no confundas el copago que paga el asegurado con lo que vas a cobrar tú. Una compañía puede anunciar psicoterapia a un precio reducido para el paciente y pagar al profesional otra cantidad distinta.

Haz la cuenta por hora, no por sesión

El error más común es comparar «sesión privada contra sesión de mutua» sin mirar el tiempo real que consume cada una. Para comparar bien, calcula lo que ganas por hora de trabajo total, incluyendo lo que no se ve:

• Tiempo de sesión que exige el contrato (algunas compañías marcan duraciones más cortas).
• Tiempo administrativo: comprobar la póliza, pedir o renovar autorizaciones, cargar actos en el portal de proveedores, revisar liquidaciones.
• Informes, coordinaciones con el médico prescriptor y llamadas, que pueden no estar remunerados.
• Ausencias: si el paciente no viene, normalmente no hay pago, y no siempre puedes aplicarle tu política de cancelación.
• Retrasos de cobro: el dinero de la mutua llega cuando se liquida, no al terminar la sesión.

Un ejemplo de cómo plantear el cálculo (las cifras son de ejemplo, sustitúyelas por tu tarifa y el baremo real que te ofrezcan):

Concepto	Paciente privado	Paciente de aseguradora
Ingreso por sesión	Tu tarifa (p. ej., 60 €)	Baremo ofrecido (p. ej., 20 €)
Duración de la sesión	50 min	La que fije el contrato
Gestión administrativa por sesión	~5 min	Autorización, portal y liquidación (p. ej., 10–15 min)
Cobro	Al momento	Según plazo de liquidación
Ausencias	Política de cancelación propia	Según contrato, a menudo sin pago
Ingreso real por hora	Calcúlalo	Calcúlalo

Si quieres revisar tu tarifa privada con el mismo método, te ayudará la guía sobre cuánto cobrar por sesión en consulta privada.

Ventajas reales de entrar en un cuadro médico

No todo son pegas. Hay perfiles para los que tiene sentido, al menos durante un tiempo:

• Arranque de la consulta. Si acabas de abrir y tu agenda tiene muchos huecos, un flujo de pacientes asegurados puede cubrir costes fijos mientras construyes tu clientela privada.
• Visibilidad. Aparecer en el buscador del cuadro médico te pone delante de personas que buscan un profesional en tu zona.
• Zonas con poca oferta. En localidades pequeñas, buena parte de la población tiene seguro y prefiere usarlo.
• Especialidades con derivación médica. En fisioterapia traumatológica, por ejemplo, la derivación desde médicos de la red puede ser constante.
• Conversión a privado. Algunos pacientes, cuando se agotan sus sesiones cubiertas, continúan contigo como privados porque ya confían en ti.

Inconvenientes que conviene mirar de frente

• Pérdida de control del precio. El baremo lo decide la compañía y puede no actualizarse en años.
• Dependencia. Si una gran parte de tu facturación viene de una sola aseguradora, cualquier cambio de condiciones te afecta de lleno.
• Burocracia. Autorizaciones, volantes, códigos de acto, portales distintos para cada compañía y conciliación de liquidaciones.
• Duraciones y límites. Sesiones más cortas o número de sesiones limitado por póliza, que no siempre encaja con lo que el paciente necesita clínicamente.
• Convivencia de precios. Tener en la misma agenda a pacientes que pagan tu tarifa completa y otros que pagan un copago mínimo exige explicar muy bien las diferencias.
• Cláusulas del contrato. Exclusividad, prohibición de cobrar suplementos al asegurado, plazos de preaviso para salir o auditorías de historias clínicas.

Checklist: lo que debes preguntar antes de firmar

Imprime esta lista o guárdala y no firmes hasta tener respuesta por escrito a cada punto:

• Baremo completo por tipo de acto: primera visita, seguimiento, sesión de tratamiento, evaluación, informes.
• Duración mínima exigida para cada acto.
• Qué requiere autorización previa, cuánto dura y cómo se renueva.
• Si hace falta prescripción médica y de quién.
• Límite de sesiones por paciente y año según las pólizas más habituales.
• Qué pasa con las ausencias y cancelaciones tardías.
• Si puedes cobrar algún suplemento al asegurado y en qué casos.
• Plazo y forma de liquidación: cada cuánto se paga, con qué documento y en cuántos días.
• Cómo se factura: portal de proveedores, factura electrónica, códigos de acto, datos obligatorios.
• Si hay exclusividad o limitaciones para trabajar con otras compañías.
• Revisión del baremo: cada cuánto y con qué criterio.
• Duración del contrato, preaviso y condiciones para darte de baja.
• Qué ocurre con los pacientes en tratamiento si sales del cuadro.
• Qué datos clínicos pide la compañía y cómo se tratan (protección de datos y secreto profesional).
• Coberturas mínimas exigidas del seguro de responsabilidad civil.

Facturación, IVA e IRPF cuando el pagador es una aseguradora

Este es el punto donde más errores se cometen, porque cambia quién es tu cliente a efectos fiscales.

A quién se emite la factura

En el concierto clásico, quien te paga es la aseguradora, así que la factura va a nombre de la compañía, con sus datos fiscales, y normalmente con los datos que exija el contrato: número de proveedor, póliza del paciente, número de autorización, fechas y códigos de acto. Si además el paciente paga un copago, revisa en el contrato cómo debe documentarse. En el reembolso, en cambio, la factura es para el paciente, que es quien te paga.

IVA

Los servicios de asistencia sanitaria prestados por profesionales sanitarios reconocidos (psicólogos sanitarios, fisioterapeutas, dietistas-nutricionistas) con finalidad de diagnóstico, prevención o tratamiento están exentos de IVA por el artículo 20.1.3º de la Ley del IVA. La exención depende del tipo de servicio, no de quién lo pague, así que facturar a una aseguradora no cambia el tratamiento, siempre que se trate de asistencia sanitaria. Lo tienes con más detalle en la guía del IVA en la consulta privada.

Retención de IRPF

Aquí sí hay un cambio importante. Cuando facturas a un paciente particular no aplicas retención. Pero cuando facturas como profesional autónomo a una empresa, como una aseguradora, la factura debe llevar retención de IRPF: el 15 % con carácter general, o el 7 % en el año de inicio de la actividad y los dos siguientes. La compañía ingresa esa retención en Hacienda y tú la descuentas después en tu declaración. Además, esos ingresos con retención influyen en tus pagos fraccionados: si al menos el 70 % de tus ingresos del año anterior tuvieron retención, puedes quedar exonerado de presentar el modelo 130. Lo explicamos en retención de IRPF y modelo 130.

Si trabajas a través de una sociedad limitada, la factura de la sociedad no lleva esa retención profesional; si te lo estás planteando, mira la comparativa de autónomo o sociedad limitada.

Cobros pendientes y conciliación

Con varias aseguradoras, cada una liquida a su ritmo y con su propio documento. Lleva un registro de qué sesiones has facturado a quién y cuáles están cobradas, para detectar a tiempo actos rechazados por autorización caducada o códigos incorrectos.

¿Y Veri*Factu? Las obligaciones del sistema de facturación verificable se han aplazado a octubre de 2028, según la nota de Hacienda del 5 de octubre de 2026, pendiente de formalizarse en una norma, y alineadas con la factura electrónica obligatoria. No es obligatorio ni en 2026 ni en 2027. Lo tienes en Veri*Factu se aplaza a octubre de 2028.

La alternativa que menos compromete: pacientes con póliza de reembolso

Si no quieres atarte a un baremo, puedes posicionarte como profesional «de reembolso». Funciona así: el paciente reserva contigo, paga tu tarifa privada, tú le entregas una factura completa y él la presenta a su aseguradora para recuperar el porcentaje que cubra su póliza.

Para que eso funcione bien:

• Emite facturas impecables: tus datos y número de colegiado, datos del paciente, fecha, descripción del servicio sanitario, importe y mención a la exención de IVA. Algunas compañías piden además un informe o la prescripción médica.
• Dilo claramente en tu web, en tu ficha de Google y al reservar: «Atiendo pacientes con pólizas de reembolso; te entrego la factura para que la tramites». Es un argumento de captación muy potente. Si aún no lo tienes optimizado, repasa cómo trabajar tu perfil de empresa en Google.
• No prometas porcentajes: el reembolso depende de cada póliza. Invita al paciente a comprobarlo con su compañía.
• Combínalo con bonos si encaja con tu práctica; algunos pacientes prefieren pagar un bono de sesiones y pedir el reembolso de cada factura.

Cómo organizar la agenda si combinas privados y asegurados

Si decides entrar en uno o varios cuadros médicos, la organización marca la diferencia entre una consulta rentable y una consulta agotadora.

Pon un límite de huecos para asegurados

Decide qué porcentaje de tu agenda dedicas a pacientes de aseguradora y resérvalo por franjas. Así proteges los huecos de mejor horario para tus pacientes privados y evitas que el concierto se coma tu semana.

Controla las autorizaciones en cada cita

Antes de cada sesión, comprueba que la autorización sigue vigente y cuántas sesiones quedan. Anótalo en la ficha del paciente. Una sesión fuera de autorización suele ser una sesión que no se cobra.

Ten una política de ausencias clara

Aunque la aseguradora no pague las ausencias, puedes recordar las citas de forma automática y explicar al paciente las consecuencias de faltar dentro de lo que permita tu contrato. Te servirá la guía sobre política de cancelación de citas.

Cuida la historia clínica

Las compañías pueden pedir informes o datos para autorizar tratamientos. Comparte solo lo necesario, con la base legal adecuada, y mantén la historia clínica completa y custodiada como exige la normativa. Lo repasamos en historia clínica: conservación y custodia.

Revisa los números cada trimestre

Cada tres meses, mira cuánto te ha supuesto cada aseguradora en ingresos, horas y cobros pendientes. Si una compañía no compensa, es mejor saberlo pronto y planificar la salida con el preaviso que marque el contrato.

Cuándo suele tener sentido y cuándo no

Tu situación	Concierto con aseguradora	Reembolso
Acabas de abrir y tienes muchos huecos	Puede ayudarte a arrancar con un límite de huecos	Útil desde el primer día
Agenda llena con pacientes privados	Poco sentido económico	Mantiene tu tarifa
Fisioterapia traumatológica con derivación médica	Puede dar volumen constante	Útil para quien no quiere esperar autorizaciones
Psicoterapia de larga duración	Choca con límites de sesiones	Encaja mejor
Dietética y nutrición	Cobertura poco habitual	Vía más realista
Zona rural o con poca oferta	Puede ser necesaria para tener volumen	Complementaria

Errores frecuentes al trabajar con aseguradoras

1. Firmar sin ver el baremo completo, solo con una cifra dicha por teléfono.
2. No aplicar la retención de IRPF en las facturas a la compañía, o aplicarla en las facturas a particulares.
3. Atender sin autorización vigente y descubrirlo al recibir la liquidación.
4. Mezclar condiciones: cobrar suplementos al asegurado cuando el contrato lo prohíbe.
5. Depender de una sola compañía sin margen para salir.
6. Olvidar a los pacientes de reembolso y perder captación por no comunicarlo.
7. No medir el ingreso real por hora, contando solo el número de pacientes.

Preguntas frecuentes

¿Puedo trabajar con aseguradoras siendo autónomo sin clínica?

Sí, muchas compañías admiten profesionales individuales, pero normalmente te pedirán que tu consulta esté autorizada como centro sanitario y tenga número de registro. Si trabajas en una consulta alquilada por horas, comprueba que el centro esté autorizado para tu actividad; lo explicamos en alquilar consulta por horas.

¿Cuánto paga una aseguradora por sesión?

No hay una cifra oficial ni única: cada compañía fija su baremo según el acto, la zona y el contrato. Las informaciones del sector coinciden en que suele estar muy por debajo de la tarifa privada. Pídelo siempre por escrito y calcula tu ingreso real por hora.

¿Tengo que poner IVA en las facturas a la aseguradora?

Si el servicio es asistencia sanitaria prestada por un profesional sanitario, está exento de IVA igual que cuando lo paga el paciente. Lo que cambia es la retención de IRPF si facturas como autónomo.

¿Qué retención de IRPF aplico a la aseguradora?

El 15 % con carácter general, o el 7 % en el año de inicio de la actividad y los dos siguientes, si facturas como profesional autónomo. Si facturas a través de una sociedad, no se aplica esa retención profesional.

¿Puedo cobrar al paciente asegurado la diferencia con mi tarifa?

Depende del contrato. Muchos conciertos prohíben cobrar suplementos al asegurado por los actos cubiertos. Si quieres cobrar tu tarifa completa, la vía es atenderlo como paciente privado o de reembolso, dejándolo claro antes de empezar.

¿Puedo atender a pacientes de reembolso sin tener contrato con la aseguradora?

Sí. En el reembolso tú facturas al paciente y es él quien reclama a su compañía. Solo necesitas emitir una factura completa y, si su póliza lo pide, un informe o la prescripción.

¿Los dietistas-nutricionistas pueden entrar en cuadros médicos?

Es menos habitual que en psicología o fisioterapia, aunque algunas compañías incluyen nutrición en ciertos productos o programas. Pregunta directamente a cada aseguradora y valora también el reembolso y los convenios con empresas.

¿Puedo salir del cuadro médico si no me compensa?

Normalmente sí, respetando el preaviso y las condiciones del contrato. Revisa antes de firmar qué pasa con los pacientes que estén en tratamiento cuando salgas.

Decide con tu agenda delante, no con la sensación de «tener pacientes»

Entrar en un cuadro médico puede ser una buena palanca en momentos concretos, pero solo si conoces el baremo real, controlas cuántos huecos le das y sabes cuánto ganas por hora. Y si prefieres mantener tu tarifa, atender pacientes con póliza de reembolso y comunicarlo bien puede darte buena parte de esa demanda sin ceder el precio.

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