Cómo cobrar a tus pacientes en la consulta privada: TPV, Bizum, transferencia o efectivo

Cobrar parece la parte fácil de la consulta: terminas la sesión, el paciente paga y a otra cosa. Pero cualquiera que lleve un tiempo con consulta privada sabe que no es tan sencillo. Está el paciente que «se ha dejado la cartera», el que te hace un Bizum desde la cuenta de su pareja, la transferencia que llega tres días después sin concepto, el TPV que se come una comisión en cada sesión y la duda de siempre: ¿puedo seguir cobrando en efectivo?, ¿tengo que dar factura si me pagan por Bizum?, ¿se entera Hacienda?

En esta guía repasamos, pensando en psicólogos, fisioterapeutas y dietistas-nutricionistas con consulta privada en España, qué formas de cobro tienes, cuánto cuesta cada una, qué dice la normativa en 2026 (límite de efectivo, información que los bancos envían a Hacienda, facturas) y cómo montar un sistema de cobro que sea cómodo para el paciente, barato para ti y fácil de cuadrar con tu gestoría.

Aviso: esta guía es divulgativa. Las comisiones y límites bancarios cambian según la entidad y el contrato, así que tómalos como orientativos y confírmalos con tu banco. Para dudas fiscales concretas, consulta con tu asesoría.

Las formas de cobro de una consulta privada, de un vistazo

Antes de entrar en detalle, esta es la foto general. No hay una opción «mejor» en abstracto: depende del tipo de paciente, de si atiendes online o presencial y de cuánto te importa cobrar por adelantado.

Forma de cobro	Coste orientativo para ti	Cuándo recibes el dinero	Ventajas	Puntos débiles
Datáfono (TPV físico)	Comisión por operación, a menudo entre el 0,3 % y el 1,5 %, o tarifa plana mensual	1-2 días hábiles	El paciente paga con tarjeta o móvil en segundos; muy profesional	Comisión, posible cuota de alquiler del terminal
TPV virtual o enlace de pago	Comisión por operación, similar o algo superior al TPV físico	1-3 días hábiles	Permite cobrar por adelantado y sesiones online	Requiere configurarlo; algunos pacientes desconfían de enlaces
Bizum profesional (comercio)	Depende del banco: incluido en tarifas de TPV o con una pequeña comisión	Inmediato	Rapidísimo y muy usado en España	Límites de importe según banco; requiere darlo de alta como comercio
Transferencia bancaria	Normalmente 0 € para ti	Inmediata (si es instantánea) o 1 día	Sin comisión, trazable	Hay que conciliar; olvidos y retrasos frecuentes
Domiciliación (recibo SEPA)	Pequeña comisión por recibo	En la fecha de cargo	Ideal para bonos o cuotas mensuales	Hace falta mandato firmado; posibles devoluciones
Efectivo	0 € de comisión, pero coste de gestión	Al momento	Cómodo para algunos pacientes mayores	Límite legal, riesgo, difícil de cuadrar

Ahora vamos una por una con lo que conviene saber.

Datáfono (TPV físico): la opción más cómoda en consulta presencial

Si atiendes en un local, tener datáfono es casi una expectativa del paciente. Hoy la mayoría paga con tarjeta o con el móvil (pago sin contacto) y le resulta raro tener que ir a un cajero antes de la sesión.

Cuánto cuesta un TPV

Hay dos grandes modelos:

1. TPV bancario. Lo contratas con tu banco. Suele tener una comisión por operación (que varía según el volumen, el tipo de tarjeta y lo que negocies) y, a veces, una cuota mensual por el terminal. Algunos bancos ofrecen tarifas planas para autónomos con pocas operaciones.
2. Datáfonos de entidades de pago (los pequeños lectores que se conectan al móvil o funcionan solos). Normalmente no tienen cuota mensual, compras el lector y pagas una comisión fija por cada cobro.

Para hacerte una idea del impacto: si cobras 60 € por sesión y la comisión es del 1 %, cada cobro te cuesta 0,60 €. Con 80 sesiones al mes son 48 € mensuales, que no es poco para una consulta individual. Merece la pena negociar o comparar tarifas planas cuando ya tienes volumen.

Lo que debes revisar antes de contratar

• Comisión por operación y si cambia con tarjetas de empresa o extranjeras.
• Cuota mensual o de mantenimiento del terminal, y si hay permanencia.
• Plazo de abono del dinero en tu cuenta.
• Si el TPV incluye Bizum para comercios.
• Si puedes emitir recibos o enviarlos por correo al paciente (aunque el ticket del TPV no sustituye a la factura).

Las comisiones bancarias del TPV son un gasto de la actividad y, en general, deducibles. Lo tienes ampliado en nuestra guía de gastos deducibles en la consulta privada sanitaria.

TPV virtual y enlaces de pago: cobrar por adelantado y en terapia online

Si haces sesiones online (muy habitual en psicología y en nutrición) o quieres que el paciente pague al reservar, necesitas una forma de cobro a distancia. Aquí entran el TPV virtual del banco y las pasarelas de pago que generan un enlace que el paciente abre y paga con tarjeta, Bizum u otros métodos.

El gran valor de cobrar por adelantado no es solo la comodidad: es que reduce las ausencias. Un paciente que ya ha pagado la sesión es mucho menos propenso a no presentarse sin avisar. Si estás pensando en cómo aplicar una política de cancelación sin perder pacientes, te interesa leer cómo cobrar las citas perdidas en tu consulta privada.

Pago por adelantado: cómo planteárselo al paciente

• Explícalo antes de la primera cita, en la confirmación o en tu web: «La sesión se abona al reservar; puedes cambiarla sin coste avisando con 24 horas».
• Deja clara la política de reembolso o de cambio de cita.
• Si trabajas con bonos de sesiones, el cobro anticipado es lo natural. En bono de sesiones en consulta privada explicamos cómo plantearlos.
• Recuerda que cobrar por adelantado no cambia tu obligación de facturar: la factura se emite igualmente por el servicio.

Desde el punto de vista del consumidor, conviene que las condiciones de pago y cancelación sean claras, proporcionadas y conocidas antes de contratar. Una penalización desproporcionada o escondida puede considerarse abusiva.

Bizum en la consulta: personal o profesional

Bizum es probablemente el método que más ha cambiado el cobro en pequeñas consultas. El paciente lo tiene en el móvil, el dinero llega al momento y no hay que buscar el número de cuenta. Pero hay una diferencia importante:

• Bizum entre particulares. Es el que usas con amigos y familia. Está pensado para pagos entre personas, con límites por operación (con carácter general, hasta 1.000 € por operación y límites diarios y mensuales, que cada banco puede reducir) y un número máximo de cobros recibidos al mes. Las condiciones de muchos bancos no prevén su uso para cobrar una actividad profesional.
• Bizum para comercios, empresas o autónomos. Lo das de alta con tu banco, normalmente asociado a tu TPV o a un servicio específico. Está pensado para cobros profesionales, sin el límite de número de operaciones de los particulares, aunque el banco del paciente puede fijar importes máximos.

Si cobras muchas sesiones por Bizum, lo razonable es tenerlo como comercio: es más ordenado, encaja con las condiciones de tu banco y separa mejor tus cobros profesionales de tus movimientos personales.

¿Hacienda se entera de los Bizum que cobras?

Desde 2026, sí, de forma agregada. Con el nuevo modelo 170, los bancos y entidades de pago que gestionan cobros de empresarios y profesionales con tarjetas y con pagos asociados a un número de móvil (Bizum) informan cada mes a la Agencia Tributaria. La primera declaración, la de enero de 2026, se presentó en febrero de 2026, y no hay un importe mínimo a partir del cual informar.

¿Qué incluye? Según la Agencia Tributaria, la identificación del profesional, el número de comercio, los terminales, el importe mensual facturado distinguiendo tarjetas y pagos por móvil, y las cuentas donde se reciben los cobros. Hacienda ha aclarado que no se informa operación a operación y que los Bizum entre particulares quedan fuera.

La consecuencia práctica es sencilla: lo que cobras por TPV y por Bizum profesional queda reflejado mes a mes, así que tus facturas y tus libros registro tienen que cuadrar con esas cifras. Si no emites factura de todo lo que cobras, la diferencia salta a la vista.

Transferencia bancaria: barata, pero hay que perseguirla

La transferencia es el método más barato para ti y es perfectamente trazable. Funciona bien con:

• Pacientes que pagan bonos o paquetes.
• Empresas, mutuas o centros que te pagan servicios (aquí, además, puede haber retención de IRPF en la factura).
• Pacientes de terapia online que prefieren no usar tarjeta.

El problema es operativo: transferencias que llegan sin concepto, desde la cuenta de otra persona o días después. Algunos trucos que ahorran tiempo:

1. Pide que el concepto sea «nombre del paciente + fecha de la sesión» o el número de factura.
2. Indica un plazo («antes de la sesión» o «en 48 horas»).
3. Recomienda la transferencia inmediata, que la mayoría de bancos ya ofrecen sin coste.
4. Revisa los cobros una vez a la semana, no cada día, y marca las facturas como pagadas en tu sistema.

Domiciliación bancaria: para bonos, cuotas y tratamientos largos

Si tienes pacientes con tratamientos largos (por ejemplo, fisioterapia de seguimiento o un plan nutricional de varios meses) o vendes cuotas mensuales, la domiciliación SEPA puede ser útil. Necesitas un mandato firmado por el paciente y tu banco te cobrará una pequeña comisión por recibo. Ten en cuenta que el pagador puede pedir la devolución del recibo dentro de los plazos legales, así que no es un cobro «blindado».

Efectivo: sí, pero con límites y con factura

Cobrar en efectivo es legal, pero tiene dos reglas que no conviene olvidar:

El límite de 1.000 euros

Desde la Ley 11/2021, no se pueden pagar en efectivo operaciones de 1.000 € o más cuando una de las partes es empresario o profesional. Como tú actúas como profesional, el paciente solo puede pagarte en efectivo hasta 999,99 € por operación. Además, no se puede fraccionar artificialmente un pago para esquivar el límite. Para particulares sin domicilio fiscal en España el límite es de 10.000 €.

En el día a día de una consulta, una sesión suelta nunca se acerca a esa cifra, pero un bono de 10 o 12 sesiones sí puede superarla. Si vendes un bono de 1.000 € o más, cóbralo por tarjeta, Bizum o transferencia. El incumplimiento se sanciona con una multa que afecta tanto a quien paga como a quien cobra.

El efectivo también se factura

Cobrar en efectivo no exime de emitir factura. Toda la asistencia que prestes debe estar facturada y declarada, cobres como cobres. Además, el efectivo te obliga a llevar un control manual (qué paciente pagó, cuándo y cuánto) y a ingresarlo, o justificarlo, después.

¿Y la factura? Lo que no cambia según el medio de pago

Da igual que te paguen con tarjeta, Bizum, transferencia o en mano: la obligación de facturar es la misma. Algunos recordatorios útiles:

• La asistencia sanitaria prestada por profesionales sanitarios con finalidad de diagnóstico, prevención o tratamiento suele estar exenta de IVA, y la factura debe indicar el motivo de la exención. Si tienes dudas sobre qué servicios llevan IVA, revisa IVA en la consulta privada: la exención sanitaria.
• Si facturas a una empresa o profesional (por ejemplo, un centro que te subcontrata), la factura normalmente llevará retención de IRPF. Lo explicamos en retención de IRPF y modelo 130 en la consulta privada.
• Puedes indicar en la factura la forma de pago: no siempre es obligatorio, pero te ayuda a conciliar cobros con facturas.
• El ticket del datáfono no es una factura. Es un justificante del pago.

Sobre Veri*Factu, el sistema de facturación verificable: según la nota de Hacienda del 5 de octubre de 2026, las obligaciones pendientes se aplazan a octubre de 2028, en convergencia con la factura electrónica, y el cambio todavía debe formalizarse en una norma. Es decir, no es obligatorio en 2026 ni en 2027. Aun así, si vas a cambiar ahora de herramienta de cobro y facturación, tiene sentido elegir una que ya esté preparada. Tienes los detalles en Veri*Factu se aplaza a octubre de 2028.

Qué combinación de cobros conviene según tu consulta

Estas combinaciones son orientativas, pero funcionan en la mayoría de consultas que conocemos:

Tipo de consulta	Combinación recomendada	Por qué
Psicología con mucha terapia online	Enlace de pago al reservar + transferencia para bonos	Cobras antes de la sesión y reduces ausencias
Fisioterapia presencial con alta rotación	Datáfono con Bizum para comercios + efectivo residual	Cobro rápido en recepción, sin colas ni cambios
Nutrición con planes de varios meses	Cobro del plan por adelantado (tarjeta o transferencia) o domiciliación mensual	Ingresos más previsibles y menos impagos
Consulta que empieza, con pocas sesiones al mes	Transferencia inmediata + Bizum profesional	Coste fijo mínimo mientras creces
Centro con varios profesionales	TPV con tarifa negociada + enlaces de pago + conciliación centralizada	El volumen permite negociar comisiones y ordenar cobros por profesional

Si todavía estás definiendo cuánto cobrar por sesión, antes de elegir método de pago échale un ojo a cuánto cobrar por sesión en tu consulta privada: la comisión del TPV es un coste más que debe entrar en tu precio.

Cómo calcular lo que te cuestan los cobros

Un cálculo sencillo para comparar opciones:

Coste mensual = (sesiones cobradas con ese método × precio × comisión %) + comisiones fijas por operación + cuota mensual

Ejemplo ilustrativo: una fisioterapeuta cobra 50 € por sesión y hace 100 sesiones al mes, 70 con tarjeta.

• Con un TPV al 0,8 % sin cuota: 70 × 50 × 0,008 = 28 € al mes.
• Con un lector de pago con comisión del 1,4 % sin cuota: 70 × 50 × 0,014 = 49 € al mes.
• Con una tarifa plana de, por ejemplo, 20 € al mes con operaciones incluidas: 20 € al mes, si encaja en el volumen.

Las cifras son de ejemplo: cada banco y cada entidad de pago tiene sus propias tarifas. Lo importante es hacer el número con tus sesiones reales y revisarlo cada año, porque al crecer cambia qué opción compensa.

Checklist para ordenar los cobros de tu consulta

• He decidido cuándo se paga la sesión (al reservar, al terminar o mensualmente) y lo comunico antes de la primera cita.
• Tengo al menos un método inmediato (datáfono o Bizum para comercios) y uno a distancia (enlace de pago o transferencia).
• Mi Bizum de cobro está dado de alta como comercio o profesional, no solo como particular.
• Mis cobros profesionales entran en una cuenta separada de la personal.
• Facturo todo, también lo que cobro en efectivo o por Bizum.
• Mis facturas y libros cuadran con lo que TPV y Bizum informan a Hacienda cada mes.
• Nunca cobro en efectivo 1.000 € o más en una misma operación (cuidado con los bonos).
• Tengo una política de cancelación clara y vinculada al cobro anticipado, si lo uso.
• He comparado comisiones y cuotas con mis sesiones reales y lo reviso cada año.
• Reviso los cobros pendientes una vez por semana y los marco en mi sistema.
• En la confirmación de la cita aparece cómo y cuándo pagar, sin que el paciente tenga que preguntar.

Errores frecuentes al cobrar en consulta privada

1. Usar el Bizum personal como caja de la consulta. Mezclas movimientos, te arriesgas a los límites del servicio entre particulares y complicas la contabilidad.
2. No facturar el efectivo. Además de ser un incumplimiento, descuadra tus números frente a la información que sí llega a Hacienda por otras vías.
3. Cobrar un bono de 1.000 € o más en efectivo, o dividirlo para que no lo parezca.
4. No decir cuándo se paga. Si el paciente no sabe si paga antes o después, acaban apareciendo olvidos e impagos.
5. Elegir TPV solo por la cuota, sin calcular la comisión por operación con tu volumen real.
6. No conciliar las transferencias hasta el final del trimestre, cuando ya no recuerdas quién pagó qué.
7. Imponer penalizaciones de cancelación desproporcionadas o que el paciente no conocía al reservar.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cobrar a mis pacientes por Bizum?

Sí. Bizum es un medio de pago válido. Lo recomendable es usar Bizum para comercios o profesionales a través de tu banco, en lugar del Bizum entre particulares, y emitir siempre la factura correspondiente a la sesión.

¿Hacienda ve los Bizum de mi consulta?

Desde enero de 2026, los bancos informan mensualmente a la Agencia Tributaria, mediante el modelo 170, del importe mensual que cobran empresarios y profesionales con tarjetas y con pagos por móvil como Bizum. No se envía el detalle operación por operación y los Bizum entre particulares quedan fuera.

¿Cuánto puede pagarme un paciente en efectivo?

Hasta 999,99 € por operación, porque tú actúas como profesional y el límite legal para pagos en efectivo es de 1.000 €. El límite no se puede esquivar fraccionando un mismo pago. Para particulares con domicilio fiscal fuera de España el límite es de 10.000 €.

¿Tengo que dar factura si me pagan con tarjeta?

Sí. El ticket del datáfono solo justifica el pago. Debes emitir factura por el servicio, igual que si te pagaran en efectivo o por transferencia.

¿Es legal cobrar la sesión por adelantado?

Sí, siempre que el paciente lo sepa antes de reservar y las condiciones de cambio, cancelación y reembolso sean claras y proporcionadas. En terapia online y en bonos es la práctica más habitual.

¿Las comisiones del TPV son deducibles?

En general sí: son un gasto vinculado a tu actividad. Guarda las facturas o extractos de comisiones que te emita el banco o la entidad de pago y pásalos a tu gestoría.

¿Qué pasa con Veri*Factu si cambio de sistema de cobro?

Nada inmediato. Según la nota de Hacienda del 5 de octubre de 2026, las obligaciones de Veri*Factu se aplazan a octubre de 2028, pendientes de formalizarse en norma; no es obligatorio en 2026 ni en 2027. Si eliges ahora herramienta de facturación, conviene que esté preparada para cuando llegue.

¿Cuál es el método de cobro más barato?

Para ti, normalmente la transferencia (sin comisión) y el efectivo (sin comisión, pero con coste de gestión y límites). Pero el más barato no siempre es el más rentable: un cobro anticipado con tarjeta que evita una ausencia compensa con creces su comisión.

Cobrar sin perseguir a nadie: deja que la herramienta lo haga por ti

Lo que más tiempo quita no es el cobro en sí, sino todo lo que lo rodea: recordar quién ha pagado, enviar el enlace, emitir la factura, cuadrar el bono y explicar la política de cancelación una y otra vez.

Mundoctor Pro reúne todo eso en un solo sitio: agenda online con enlace de reserva para tu web y perfil visible en el buscador de profesionales de Mundoctor, recordatorios automáticos que reducen ausencias, bonos de sesiones, expedientes y consentimientos, y facturación preparada para Veri*Factu, para que llegues con margen al aplazamiento de octubre de 2028. Cuesta 39,95 € al mes, tiene 14 días de prueba y no cobra comisión por cita. Puedes verlo en Mundoctor Pro o comparar planes en precios.

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